Última actualización: 16 de octubre de 2026
Cuando pides un crédito en una cooperativa, en tu cuota aparece un valor llamado seguro de desgravamen. Es el seguro que paga tu deuda si falleces o quedas incapacitado, para que tu familia o tus garantes no tengan que asumirla. Aquí te explicamos qué cubre, cuánto cuesta en algunas cooperativas, si puedes elegir la aseguradora y qué hacer para activarlo.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
Es un seguro de vida atado a tu crédito: si el deudor muere (o, según la póliza, queda con una incapacidad total y permanente), la aseguradora paga a la cooperativa el saldo que quedaba pendiente. Así la deuda no pasa a los herederos ni a los garantes.
¿Qué cubre y qué no cubre?
Depende de cada póliza. Como referencia:
- Créditos de vivienda: según la Superintendencia de Bancos (circular de diciembre de 2025), la cobertura mínima paga todo el saldo si el deudor o codeudor no puede pagar por fallecimiento, discapacidad sobreviniente mayor al 50 % o enfermedad catastrófica, siempre que la condición aparezca después de otorgado el crédito.
- Ejemplo de cooperativa (Jardín Azuayo): cubre la muerte por cualquier causa y la incapacidad total y permanente (de al menos 180 días continuos), para personas de 18 a 85 años, con topes que bajan según la edad.
Exclusiones habituales (para incapacidad, en el ejemplo de Jardín Azuayo): enfermedades o accidentes preexistentes, lesiones autoinfligidas, guerra o motín, vuelos no comerciales, actos delictivos y consumo de alcohol o drogas. Lee siempre las condiciones de tu póliza.
¿Es obligatorio? ¿Puedo elegir la aseguradora?
- Es obligatorio en los créditos de vivienda, inmobiliarios e hipotecarios de las entidades financieras (Resolución 072-2015-F de la Junta, hoy en su Codificación).
- Esa norma permite al deudor contratarlo directamente con cualquier aseguradora autorizada o con las que proponga la entidad, que debe ofrecer al menos dos.
- Según el Código Orgánico Monetario y Financiero (citado por la Superintendencia de Bancos), el desgravamen es el único seguro que pueden exigirte con un crédito; no pueden obligarte a contratar seguros complementarios.
- En créditos de consumo y microcrédito, muchas cooperativas lo incluyen en todos sus préstamos. Por ejemplo, Jardín Azuayo indica que todos sus créditos tienen póliza de desgravamen, salvo los créditos contra un depósito a plazo fijo.
¿Cuánto cuesta el seguro de desgravamen?
Se cobra como un porcentaje sobre el saldo de tu deuda y viene incluido en tu cuota. Algunos costos publicados por cooperativas:
| Cooperativa | Costo publicado | Fuente |
|---|---|---|
| Mushuc Runa | 0,071 % por cuota sobre el capital pendiente. Ejemplo: crédito de USD 40.000 a 48 meses = USD 401,80 en total | Tarifario 2026 |
| JEP | Entre 0,78 % y 1,01 % anual sobre el saldo de capital, según la línea de crédito | Costos financieros, marzo 2026 |
| Jardín Azuayo | 0,33 por mil (titular de 18 a 70 años), 0,55 por mil (titular y cónyuge), 0,62 por mil (inmobiliario); sube con la edad | Pizarra informativa, noviembre 2025 |
Como el seguro se calcula sobre el saldo, cada mes pagas un poco menos. Calcula la cuota de tu crédito (sin seguros) con nuestro simulador de crédito y pregunta a la cooperativa cuánto suma el desgravamen.
¿Cuándo te devuelven el seguro de desgravamen?
- Si precancelas tu crédito: el seguro deja de cobrarse porque ya no hay saldo. Si te cobraron seguro por cuotas que ya no debías, puedes pedir la devolución.
- Si te cobraron de más o por error: reclama primero a la cooperativa, que debe responder en 15 días. Si no estás de acuerdo con la respuesta, tienes 60 días para acudir a la SEPS, que además tiene un formulario en línea para cobros indebidos.
- Si el deudor falleció y la familia siguió pagando: pide a la cooperativa y a la aseguradora la devolución de las cuotas pagadas después del fallecimiento.
Qué hacer si fallece el deudor
- Avisa a la cooperativa por escrito lo antes posible. Ella o la familia notifican a la aseguradora (en Jardín Azuayo el plazo para avisar es de 3 años desde el fallecimiento).
- Llena el formulario de siniestro que te entreguen.
- Entrega los documentos que pide la aseguradora.
- Espera la confirmación de la cobertura y el pago de la deuda a la cooperativa.
Documentos que suelen pedir: partida de defunción con la causa de muerte, copia de la cédula del fallecido, copia del pagaré y la tabla de amortización, certificado del saldo de la deuda, historia clínica y, si la muerte fue accidental, el parte policial y la autopsia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de desgravamen en Ecuador?
Un seguro que paga el saldo de tu crédito si falleces o quedas incapacitado, para que la deuda no pase a tu familia ni a tus garantes.
¿Es obligatorio en los créditos de cooperativas?
Es obligatorio en créditos de vivienda e hipotecarios. En consumo y microcrédito, muchas cooperativas lo incluyen siempre en sus préstamos.
¿Puedo contratarlo con otra aseguradora?
Sí. En créditos de vivienda puedes contratarlo con cualquier aseguradora autorizada, siempre que la cobertura sea igual o mayor a la que exige la entidad.
¿Cubre a mi garante?
El seguro cubre al deudor (y al cónyuge o codeudor si está incluido). Al pagar la deuda, el garante también queda liberado.
Aviso: Cooperativas Ecuador es un sitio informativo independiente. No somos ninguna de las cooperativas mencionadas ni gestionamos créditos o cuentas. Los requisitos y condiciones pueden cambiar: confirma siempre la información en los canales oficiales de cada cooperativa. Más sobre nosotros.